Financiamento

Taxa de amortização, o que é?

Quando pede um empréstimo, uma das coisas mais importantes a entender é o que é a taxa de amortização. Em quantas prestações vai pagar o crédito? Quanto está a amortizar a cada prestação que paga?

Taxa de amortização

A taxa de amortização diz respeito à percentagem liquidada do capital que lhe foi, efetivamente, concedido pelo banco. No entanto, quando paga a sua prestação mensal não está apenas a amortizar capital – está também a pagar juros, impostos, seguros e comissões ao banco.

Por exemplo, imagine que a sua prestação mensal é de 200 euros e, no primeiro mês, a taxa de juro foi de 30%. Nesse mês, a sua taxa de amortização foi de apenas 70%, ou seja, apenas amortizou a sua dívida em 140 euros. Os restantes 60 euros foram juros.

A taxa de amortização varia consoante a modalidade de taxa de juro escolhida para o empréstimo, que, no caso do crédito habitação, pode ser contratado com taxa fixa ou variável.

No pagamento de prestações com juros de taxa fixa, é praticada a mesma percentagem durante o período de reembolso do crédito, ao invés do que acontece nos créditos com taxa variável, nos quais o valor dos juros oscila. Normalmente, a taxa de juro começa por ser mais elevada e vai diminuindo à medida que as prestações vão sendo pagas.

Desta forma, também a taxa de amortização sofre alterações. Nos primeiros meses costuma ser mais reduzida, mas, à medida que o montante dos juros vai sendo pago, ao longo dos meses, a percentagem de amortização vai aumentando.

Amortização antecipada

Apesar de o contrato inicial com o banco definir um determinado prazo e um certo número de prestações para pagar o seu empréstimo, a instituição concede-lhe o direito de efetuar um reembolso antecipado, caso tenha possibilidade, para amortizar parte ou a totalidade da dívida antes do fim do empréstimo.

Amortização antecipada parcial

A amortização antecipada parcial permite que reduza parte do montante do capital em dívida e, desta forma, que diminua os juros a pagar pelo seu empréstimo, levando à redução do valor das prestações mensais.

Para efetuar a amortização antecipada, terá de notificar a instituição financeira com, pelo menos, sete dias de antecedência. O montante é amortizado no dia em que vence a prestação.

Amortização antecipada total  

A amortização antecipada total de um crédito à habitação acontece quando o pagamento do montante em dívida é feito na totalidade antes do prazo estipulado no contrato.

Esta amortização pode ser feita em qualquer altura de vigência do contrato, devendo o cliente informar a instituição de crédito com, pelo menos, 10 dias úteis de antecedência.

Normalmente, os bancos cobram uma comissão pelo reembolso antecipado do crédito à habitação. Por lei, esta comissão só pode ter o valor máximo de 0,5% do capital reembolsado, caso o contrato seja com taxa de juro variável, ou 2% do capital reembolsado nos contratos de taxa de juro fixa.

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